¿Qué es COBRA y cómo funciona? 100% explicado
La ley estadounidense COBRA (por sus siglas en inglés: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) permite que los trabajadores y sus familias tengan una cobertura de salud continua, incluso si surgen eventos inesperados. Esta ley puede beneficiarte de varias formas. Veamos qué es COBRA y cómo sacarle provecho.
🩺 ¿Qué es COBRA?
La ley COBRA (en español, Reconciliación del Presupuesto General Consolidado de 1985) permite que los como trabajador en Estados Unidos, mantengas tu cobertura de salud incluso después de la pérdida del empleo, el divorcio o la muerte. Este beneficio se extiende a tus dependientes (
en inglés: dependents).
COBRA es un beneficio para los empleados obligatorio por ley para las compañías con 20 o más empleados (con muy pocas excepciones).
Antes de esta ley, si un empleado tenía un cambio importante en su vida (como la pérdida de trabajo o divorcio), corría el riesgo de perder el seguro de salud ofrecido por su empleador.
Gracias a COBRA, el empleado, su cónyuge y dependientes, tienen la opción de continuar con la cobertura de seguro médico, si están dispuestos a cubrir los costos.
La idea detrás del programa COBRA es que no pierdas tu seguro de salud después de un evento importante en tu vida, cómo la pérdida del empleo, por ejemplo.
COBRA permite que los trabajadores tengan la oportunidad de mantener su cobertura de salud después de una pérdida de empleo u otro evento calificativo.
💵 ¿Cuánto cuesta COBRA?
COBRA puede ser costoso. Tu cobertura bajo COBRA puede costar tanto como el costo total del plan a su empleador más un 2% de cargos administrativos.
Muchas personas no se dan cuenta de cuánto dinero contribuye su empleador a su seguro de salud, así que es importante comparar los costos del plan de salud bajo COBRA con el costo de un seguro de salud de otros planes de seguro médico.
👨 ¿Quién es elegible para COBRA?
COBRA es una valiosa provisión para las personas cuyas circunstancias pueden haber cambiado inesperadamente, ya que les permite continuar su cobertura de seguro de salud ( en inglés: health insurance).
Para ser elegible para COBRA, se deben cumplir tres requisitos:
- El plan de salud de tu compañía debe estar cubierto por COBRA (la mayoría de planes lo ofrecen)
- Debe ocurrir un evento calificativo ( en inglés: qualifying event) o cambio inesperado. Esto incluye:
- Pérdida de empleo o layoff (que no sea por mala conducta)
- Reducción de horas de trabajo
- Divorcio o separación
- Muerte (tuya o de alguien en la póliza)
- Pérdida del hijo de un trabajador como dependiente bajo tu plan.
- El beneficiario debe ser calificado, lo que significa que tu cobertura de salud bajo tu empleador debes estar vigente el día que ocurrió evento calificativo.
✅ Eventos calificativos para COBRA
Puedes ser elegible para los beneficios de COBRA después de los siguientes eventos:
Eventos calificativos para empleados
- Terminación ( en inglés: layoff) o renuncia al trabajo (con excepción de mala conducta grave)
- Reducción en el número de horas de empleo
Eventos calificativos para Cónyuges
- Terminación ( en inglés: layoff) voluntaria o involuntaria del empleo del empleado cubierto (si la razón no es por mala conducta grave)
- Reducción de las horas trabajadas por el empleado cubierto
- El empleado cubierto pasa a tener derecho a Medicare
- Divorcio o separación legal del empleado cubierto
- Muerte del empleado cubierto
Eventos calificativos para Hijos o dependientes
- Pérdida de la condición de hijo dependiente
- Terminación voluntaria o involuntaria del empleo del empleado cubierto (si la razón no es por mala conducta grave)
- Reducción de las horas trabajadas por el empleado cubierto
- El empleado cubierto pasa a tener derecho a Medicare
- Divorcio o separación legal del empleado cubierto
- Muerte del empleado cubierto
¿Debes mantener tu seguro mediante COBRA?
Para los empleados de tiempo completo o full time, las compañías suelen ofrecer seguro médico entre sus beneficios. Sin embargo, COBRA permite la continuación de la cobertura de beneficios si eres despedido, cambias de trabajo o tienes un evento calificativo.
Sin embargo, la ley COBRA no requiere que el empleador cubra el costo de tu seguro de salud. Esto quiere decir que podrás continuar tu cobertura, pero deberás cubrir los costos.
Así que de seguro te estás preguntado: ¿me conviene mantener mi seguro de salud?
La respuesta dependerá de tu situación, pero debes considerar que a menudo los planes de salud de tu compañía son más económicos que encontrar seguro de salud por ti mismo.
Además, los planes de salud por medio de una compañía suelen ofrecer mejores beneficios en cuanto a atención médica, cuidado dental y de la vista, medicamentos con receta, atención hospitalaria para pacientes hospitalizados y salas de emergencia, cirugía y otros beneficios médicos importantes.
Así que al determinar si debes continuar con el plan de salud mediante COBRA, te recomendamos comparar el costo y los beneficios los planes de seguro médico que tienes a tu disposición.
📅 ¿Cuánto tiempo puedo conservar COBRA?
El Departamento de Trabajo de Estados Unidos o DOL explica que la duración máxima de la cobertura COBRA dependerá del evento calificativo. Algunos ejemplos son:
| Evento calificador | Beneficiarios | Máxima duración de cobertura continua |
| Terminación (por razones que no sean mala conducta) o reducción de las horas de trabajo | Empleado, cónyuge e hijos dependes | 18 meses |
| El empleado cubierto pasa a tener derecho a Medicare | Cónyuge e hijos dependes | 36 meses |
| Divorcio o separación legal del empleado cubierto | Cónyuge e hijos dependes | 36 meses |
| Muerte del empleado cubierto | Cónyuge e hijos dependes | 36 meses |
| Pérdida de la condición de depende | Cónyuge e hijos dependes | 36 meses |
Fuente: Departamento de labor de Estados Unidos
Si el evento calificativo es la terminación del empleado (que no sea por mala conducta grave) o una reducción en las horas, el período máximo de cobertura es de 18 meses.
Hay algunas excepciones a esto. Por ejemplo, si un beneficiario de COBRA sufre una discapacidad, todos los beneficiarios que reciben cobertura pueden ser elegibles para una extensión de 29 meses.
O, si el trabajador llegó a ser elegible para Medicare antes de que ocurriera el evento calificador, el período COBRA se extiende a 36 meses a partir de la fecha de elegibilidad para Medicare.
Para todos los demás eventos que califiquen, el período máximo de continuación de cobertura es de 36 meses.
Cómo registrarte con COBRA (o activar COBRA)
Dentro de los 14 días de que ocurra el evento calificativo, deberás comunicarte con tu compañía de seguros y notificarle que quieres continuar tu cobertura mediante COBRA. Nota: Deberás solicitar hablar con el administrador de COBRA.
O también, después que la compañía se entere de tu evento calificativo, recibirás por correo un aviso de elección, que te informará toda la información relevante que necesitará para inscribirse, incluyendo el nombre y la información de contacto de su administrador de COBRA.
También puedes tener COBRA por medio de tu empleador (o ex empleador). La compañía debe notificar al plan dentro de los 30 días después de tu evento calificativo y luego recibirás un aviso detallado con las instrucciones para continuar su cobertura de salud a través de COBRA.
Nota: después de hablar con la compañía de seguro de salud, tendrás un período de elección de 60 días para decir si continuarás con COBRA o tendrás otro plan de salud. Es importante mencionar que cada persona cubierta por los beneficios de salud de su grupo puede hacer su propia elección para inscribirse.
Alternativas a COBRA
Continuar tu cobertura de salud a través de COBRA puede ser bastante costoso, por lo que será mejor revisar los costos con estas alternativas:
- Seguro médico a través de Obamacare. Regístrate gratis en healthcare.gov para obtener los precios y beneficios de diferentes planes de seguro médico.
- Verificar su elegibilidad para Medicaid
- Obtener cobertura a través otro empleador. Verifica si el empleador de su cónyuge ofrece planes de salud. Un evento calificador para COBRA también te da derecho a un período de inscripción especial para otros planes de salud.
Esperemos que nuestra guía sobre qué es COBRA y cómo funciona pueda servirte como punta de partida para aprovechar este programa al máximo. Si tienes más preguntas o dudas, déjanos un comentario y haremos lo posible por ayudarte.